En un país donde el naira ha perdido más del 75% de su valor frente al dólar desde 2016, y donde más de un tercio de los adultos no tienen acceso a bancos tradicionales, las personas no esperaron a que las instituciones les dieran una solución. En lugar de eso, criptomonedas se convirtieron en la herramienta más usada para sobrevivir, enviar dinero y proteger sus ahorros. Nigeria no solo se ha convertido en el líder mundial en adopción de criptomonedas entre pares (P2P), sino que lo hizo sin permiso, sin apoyo oficial y a pesar de los intentos de bloquearla.
Lo que nadie esperaba: un movimiento underground que cambió el juego
En 2017, el Banco Central de Nigeria (CBN) ordenó a los bancos que dejaran de atender a empresas de criptomonedas. La intención era clara: detener el flujo de dinero digital. Lo que no anticiparon fue que esa medida forzaría a millones de personas a construir una red alternativa más resistente. En lugar de desaparecer, el mercado P2P se volvió más sofisticado. Los usuarios empezaron a usar billeteras digitales, plataformas de intercambio descentralizadas y servicios de mensajería como WhatsApp y Telegram para conectar compradores y vendedores directamente. No había intermediarios. No había tarifas bancarias. Solo transacciones directas entre personas, en naira, por Bitcoin, USDT o Dash.Entre julio de 2023 y junio de 2024, Nigeria registró más de 59 mil millones de dólares en transacciones de criptomonedas. Eso lo colocó entre los 10 países con mayor volumen de uso global. Para muchos, esto no es una curiosidad tecnológica: es una respuesta práctica a una crisis económica real. La inflación superó el 24% en 2023. Los salarios no suben. Los préstamos internacionales son casi imposibles. Pero con una conexión a internet y una app de intercambio, un nigeriano puede comprar dólares en minutos, pagar por servicios en el extranjero o recibir remesas de su familia en Europa o EE.UU. sin pagar el 8% de comisión que cobran los servicios tradicionales.
¿Por qué P2P y no otros métodos?
El modelo P2P funciona en Nigeria porque combina tres factores únicos: necesidad, tecnología y población joven. Aproximadamente 22 millones de nigerianos -cerca del 10% de la población- usarán criptomonedas en 2025. La mayoría tiene menos de 35 años, está conectada a internet y creció con smartphones. No tienen nostalgia por los bancos. No confían en los sistemas que les fallaron.El par más negociado en el país es Bitcoin/Naira. Pero no es solo Bitcoin. Dash y Ripple también son populares porque permiten transacciones más rápidas y con menores costos. Algunas plataformas locales, como Quidax y Patricia, ofrecen interfaces en inglés y en pidgin, el lenguaje coloquial común en muchas regiones. Esto no es un detalle menor: la accesibilidad lingüística ha sido clave para expandir la adopción más allá de las grandes ciudades.
Los usuarios reportan ahorros de entre el 60% y el 80% al comparar costos de transferencia. En lugar de esperar tres días y pagar 50 dólares por enviar 500 dólares a Ghana, un nigeriano puede hacerlo en 10 minutos por menos de 5 dólares. Esa diferencia no es una ventaja técnica: es una cuestión de supervivencia.
El giro inesperado: cuando el banco central cambió de lado
Hasta finales de 2023, el CBN mantenía su prohibición. Pero el mercado ya había crecido tanto que no había vuelta atrás. En noviembre de 2023, el banco levantó la restricción. No fue un acto de generosidad. Fue un reconocimiento de que la economía digital ya existía, y que intentar suprimirla era inútil. Ahora, las plataformas de criptomonedas pueden operar legalmente, abrir cuentas bancarias y vincularse al sistema de pagos nacional.El paso más significativo llegó en 2025, cuando el Sistema Nacional de Liquidación Interbancaria (NIBSS) se asoció con la red blockchain Zone. Esto permitió que los pagos entre bancos se realicen en tiempo real, con mayor transparencia y menor riesgo de fraude. Es un ejemplo claro de cómo lo que comenzó como una actividad ilegal se transformó en una pieza clave de la infraestructura financiera del país. El gobierno ya no intenta detener el movimiento: lo está integrando.
De la informalidad a la regulación: el nuevo marco legal
En 2025, Nigeria aprobó la Ley de Inversiones y Valores, que reconoció formalmente las criptomonedas como activos financieros. Esto significa que los exchanges deben cumplir con normas de identificación, prevención de lavado de dinero y protección al consumidor. No es perfecto. No es fácil. Pero es un paso hacia la legitimidad.Empresas como Moniepoint, que alcanzó el estatus de unicornio con una valoración de mil millones de dólares tras recibir inversión de Google, están construyendo servicios financieros que combinan pagos móviles, préstamos y acceso a criptomonedas en una sola app. Esto no es un fenómeno aislado. Es la nueva realidad. La tecnología financiera en Nigeria ya no es una alternativa: es el sistema principal para muchos.
¿Qué tan difícil es empezar?
No necesitas ser un experto en blockchain para usar criptomonedas en Nigeria. El proceso básico es simple:- Descargar una app de intercambio local como Quidax, Patricia o Luno.
- Verificar tu identidad con tu tarjeta de identificación nacional o licencia de conducir.
- Depositar naira a través de transferencia bancaria o pago móvil.
- Comprar Bitcoin, USDT o otra criptomoneda.
- Transferir a otro usuario o usarlo para pagar servicios internacionales.
La curva de aprendizaje es corta: entre dos y cuatro semanas para hacer transacciones básicas. Para operar con seguridad y entender la volatilidad, se necesitan unos tres meses. Pero aquí está el secreto: la comunidad ayuda. Hay grupos de WhatsApp, canales de Telegram y reuniones presenciales en Lagos, Abuja y Port Harcourt donde usuarios experimentados enseñan a los nuevos. No hay un manual oficial. Hay experiencia compartida.
¿Qué riesgos existen?
No todo es perfecto. Algunos usuarios aún caen en estafas como las que usaron Bitconnect o MMM en el pasado. La falta de regulación clara en algunos aspectos deja espacio para fraudes. Las plataformas no están siempre bien protegidas. Y aunque el CBN ha cambiado de postura, no hay garantía de que vuelva a prohibir las transacciones si la presión internacional aumenta.La competencia también crece. El Banco Central está probando su propia moneda digital (CBDC), el e-naira. Aunque no ha logrado popularizarse, representa una amenaza a largo plazo. Si el gobierno logra ofrecer una alternativa digital más rápida y confiable, podría desplazar parte del uso de criptomonedas P2P.
¿Qué aprenden otros países?
Nigeria no es un caso único. Es un ejemplo de lo que sucede cuando una población se ve obligada a innovar. Países con inflación alta, sistemas bancarios ineficientes y jóvenes conectados -como Argentina, Venezuela o Kenia- están observando con atención. Lo que Nigeria demostró es que cuando los sistemas tradicionales fallan, la tecnología no es un lujo: es una necesidad.La clave no fue la tecnología en sí. Fue la voluntad de las personas para construir una red funcional sin permiso. Fue la creatividad para usar WhatsApp como un mercado de divisas. Fue la persistencia para aprender, enseñar y protegerse. Nigeria no se convirtió en líder por decreto. Lo hizo porque millones de personas decidieron que no iban a esperar a que alguien más les solucionara la crisis.
¿Por qué Nigeria lidera la adopción de criptomonedas P2P en lugar de otros países africanos?
Nigeria lidera porque combina tres factores únicos: una crisis económica severa (inflación del 24%, caída del naira), una población joven y tecnológicamente conectada (más de 22 millones de usuarios en 2025) y una infraestructura de telecomunicaciones relativamente sólida. Mientras otros países africanos tienen restricciones similares, pocos tienen la escala, la densidad de usuarios y la cultura de innovación financiera que existe en Nigeria. Además, el mercado P2P se desarrolló de forma orgánica y masiva, sin apoyo institucional, lo que lo hizo más resistente.
¿Qué criptomonedas son más usadas en Nigeria y por qué?
El par más negociado es Bitcoin/Naira, porque Bitcoin es reconocido como una reserva de valor. Pero también son populares USDT (Tether), porque permite mantener un valor estable vinculado al dólar, y Dash y Ripple, que ofrecen transacciones más rápidas y baratas. La elección depende del uso: guardar valor, enviar remesas o pagar servicios internacionales. No hay una sola criptomoneda dominante; hay una mezcla funcional adaptada a necesidades reales.
¿Es legal usar criptomonedas en Nigeria hoy?
Sí, es legal. El Banco Central de Nigeria levantó su prohibición en noviembre de 2023. Desde entonces, los exchanges registrados pueden operar legalmente, abrir cuentas bancarias y vincularse al sistema financiero nacional. Además, la Ley de Inversiones y Valores de 2025 reconoce las criptomonedas como activos financieros, lo que significa que están reguladas, no prohibidas.
¿Cuánto cuesta enviar dinero usando criptomonedas en comparación con los servicios tradicionales?
Enviar dinero a través de P2P crypto cuesta entre el 2% y el 5% en promedio, dependiendo de la plataforma y la criptomoneda usada. En comparación, los servicios tradicionales como Western Union o MoneyGram cobran entre el 6% y el 8%, y a veces más. Además, las transacciones cripto tardan minutos, mientras que los servicios tradicionales pueden tardar hasta tres días. El ahorro real es de entre el 60% y el 80% en costos y tiempo.
¿Pueden los bancos nigerianos bloquear transacciones de criptomonedas ahora?
No pueden bloquearlas directamente. Desde que el CBN levantó la prohibición en 2023, los bancos están obligados a atender a exchanges registrados. Sin embargo, algunos bancos aún muestran resistencia y pueden retrasar depósitos o retiros por falta de claridad en los procedimientos. Pero legalmente, no tienen autoridad para impedir las transacciones entre usuarios y plataformas reguladas.
